晨报记者 刘志飞

曾经一度让“存款特种兵”趋之若鹜的大额存单，现在由于利率越来越低，已经不那么受人待见了。记者注意到，当前工、农、中、建四大国有银行大额存单年化利率均跌破2%，进入1字头时代，且多家银行3年期、5年期大额存单产品已暂时停售。在低利率环境下，一部分聪明的稳健型投资者开始转向增额终身寿、年金险等确定性较强、回报率更高的投资品种。

大额存单集体沦陷

近日，随着新一轮存款利率的下调，各大银行纷纷下调大额存单利率。记者在建设银行手机银行大额存单界面看到，该行在售大额存单产品只有一款，3年期、50万元起存，年化利率为1.9%。无独有偶，中国银行一条关于发售2024年第二期个人大额存单的公告显示，该期发售人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年共计六个期限，对应年化利率分别为：1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。事实上工行、农行的大额存单利率也一样，最高利率也都已经到了2%以下。

相比国有大型银行，部分股份制银行大额存单年化利率略高。招商银行手机银行大额存单产品界面显示，该行1个月、3个月、6个月、1年、2年期限的大额存单产品利率均比国有大行稍高，比如该行1年期产品年化利率为1.65%、2年期为1.70%。但值得注意的是，该行暂无在售3年期大额存单产品。也就是说，利率最高的没的选了。虽然大部分中小银行大额存单利率较国有大型银行高一些，但是也没有竞争优势了，因为基本上大额存单的利率与本行整存整取的定期存款利率相比也是持平的。

聪明投资者开始选择保险替代

大部分稳健型投资者选择大额存单都是养老的钱，这部分资金要的就是安全和相对确定的收益。之前还有号称“存款特种兵”的投资者，跨城市去抢大额存单。但是现在利率已经到了1时代了，这部分投资者该怎么办？事实上，不要低估这部分投资者的眼光，近段时间越来越多的聪明投资者选择增额终身寿险或年金险来解决养老资金安全的问题。

增额终身寿险号称储蓄型保险，现在预定利率达到2.5%，这个收益率，在签合同的时候就提前确定好了，只要保费按时支付，就提供终身保障。这还仅仅是储蓄功能，毕竟这是一款保险，所以还能提供身故或全残保障。年金险与增额终身寿类似，都是为了锁定长期收益的，自带强制储蓄功能。目前年金险的收益来自2%的预定利率+浮动利率。2%是固定的，浮动利率就看整个市场的利率水平和保险公司的资金管理能力。目前浮动利率超过1%的也不少，这样合计收益率也超过3%了。

也有投资者担心这个利率是否真能保证，保险公司破产怎么办？其实只要是正规保险公司承保的保单，都具有法律效益，受到保险法的保护和金融监管总局的监管。

当然，这两款保险产品也有缺点，就是只适合长期资金，在缴费期内提前解除合同可能面临大幅损失。如果对资金流动性要求较高，则不适合选择这两款保险。