雷宇声

最近几年，银行业迎来了一个新的名词叫做开放银行，在2018年开放银行正式宣告走出第一步时，各家国有大行和股份制银行都开始想要加入到开放银行飞速发展的脚步中，中小银行也开始讨论怎样进行数字化转型。 究竟何为开放银行

当银行业随着移动互联网，互联网金融的发展演化，各类银行纷纷开始建立属于自己的不同渠道、场景，同时通过建立网上银行手机银行等提高柜面效率、服务效率。但是因为开发方向的同质性，各品类的互联网银行业务出现了产品同质化的问题，也一起开始面临流量、产品、服务的困局。于是银行业开始进行新一轮的发展，通过开放的姿态走出去，实现跨界融合。在银行与银行之间、银行与非银行金融机构之间、银行与跨界企业之间进行数据共享及场景融合。银行业自身的生态结构重组，打造出了全新的开放银行概念。 打造数字生态银行的必经路

除了在面临传统业务经营困难、外部金融实力入侵的双重挑战外，银行业也需要新的空间进行发展与重组，研究出更加优质的产品对用户提出的各类新需求进行升级改造。 2018年可以算得上是开放银行的发展元年，在2018年7月12日，浦发银行发布了业内首个无界开放银行（API Bank）。开放银行以API架构的全新银行业务及模式，“开放、共享、高效、直达”的开放平台作为载体，嵌入到了各合作伙伴的平台及业务流程里，完全体现出客户服务需求的精准掌握，以客户服务为中心，通过不同的场景进行切入，提出不同功能的产品服务，形成跨界金融服务，在这里感受到无边界的银行新产品、新服务。

但数字化转型仍然是一个进行时，因为这是一个长期的渐进式过程，从最开始的信息化再到现在的数字化，通过基础设施的逐渐完善，从而更加有力的推动银行也数字化迎来更加智能化的创新发展。 开放银行机遇与挑战并存

第一步“开放数据”，在合法合规的情况下，银行开放自身拥有的合法数据将其放置于开放银行体系中进行使用，例如用户使用数据、信用数据、风险数据等。第二步“开放技术”，银行业开放拥有的各类技术模型。第三步“开放业务能力”，各类帐户体系、支付、信贷、理财业务能力的开放，从开放中看出融合。在三步走的开放中，银行业在数据端可以看出开始拥有更加重要的金融数据和核心技术，在业务段也开始逐渐完成更加完善的业务流程等。但也面临着拥有更多海量数据、技术、完善功能的互联网行业挑战。 开放银行业激发了用户们自身的数据使用权，推动他们去提高优化自身权益，从最基本的线上一站式服务，直接优化掉线下操作的行为，极大的便利的用户各类业务的使用效率及体验，让用户从产品使用中自己为自己带来良好感受。

数字账户解决掉了金融与支付相关的各个场景里的使用痛点，让更加精准和丰富的流量进行优化，也全面开放了银行的各类业务能力，实现了合作共赢的目的。 安全永远是开放的前提，不论是提供什么样的特色服务，用户的信任度直接影响到一切服务内容的执行，但是银行日新月异的玩法出现，却不能一次性的将客户信任抓在手里，在开放银行的建设过程中，完善数据安全、推出更能让用户感受安全的产品，是赢得用户支持的第一步。

积极拥抱变革 新的生态结构建设确实很难在短时间内发展完善，开放银行的前行之路仍在高速向前，互联网的数字时代高速进程驱动着传统银行业的转型升级，通过开放银行的建设，业务、技术、运营能力的构建与进化，还在全力推动着银行服务业与数字互联网业的生态融合，解决用户需求、更加实在的银行服务才是硬道理。