晨报记者 赵智妍

伴随着互联网的迅速发展，远程开户的话题一直受到行业关注。近日，中国银保监会对全国人大代表、郑州银行董事长王天宇提出的“Ⅰ类银行结算账户远程开户”的建议做出答复，银保监会认为，Ⅰ类远程开户尚需统筹考虑相关工作。而相比于Ⅰ类户，Ⅱ类户目前开放度较高，多嵌于生活场景。 远程开立Ⅰ类户技术基础不牢固

今年全国两会期间，全国人大代表、郑州银行董事长王天宇针对中小银行线上化、数字化转型，建议允许其结合客户行为习惯和本土金融环境探索视频远程验证替代线下面签的可行性，解决Ⅰ类银行结算账户远程开户的问题。 近日，银保监会对王天宇的建议作出了答复。银保监会认为，远程开立个人Ⅰ类银行结算账户需要统筹考虑国家金融安全形势、金融科技发展、客户实际需求等多方面因素，也需要平衡银行账户开立的便利性与安全性的关系。目前，基于生物特征识别技术开展远程身份识别的准确性、可靠性有待进一步验证，远程开立Ⅰ类账户的技术基础尚不牢固。为防范通过互联网大量开立银行账户转移非法资金等违法犯罪活动，仍需审慎研究远程开立Ⅰ类银行结算账户事项。

根据现有的个人银行账户分类管理制度，个人银行结算账户被划分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。Ⅰ类账户是需通过银行柜台开立的，或依托银行自助机具经银行工作人员现场面对面审核办理，满足实名制所有严格要求的账户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高。已经有Ⅰ类户的用户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道远程开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。 有业内人士指出，和Ⅱ、Ⅲ类账户的许多限制比起来，Ⅰ类账户因可支取现金，加上交易无限额，且可对非本人账户进行转账，使Ⅰ类账户成为各大银行在个人金融领域的主力业务。此次央行的表态，分析人士认为，说明短时间内实现Ⅰ类户远程开户比较困难。出于风险防控的要求，Ⅰ类户远程开户放开需要在不断尝试过程中一步步去实现。

Ⅱ类户得到创新发展 相比Ⅰ类账户，Ⅱ类账户目前得到较大的开放。有分析指出，Ⅱ类户功能较为丰富，比较适合嵌入场景。根据《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等有关文件规定，通过线上渠道为个人开立Ⅱ、Ⅲ类银行账户，这有利于扩展中小银行的经营空间，提升线上获客能力。

在监管制度的鼓励下，金融机构在移动支付场景的创新多集中Ⅱ类户。 Ⅱ类户方便的身份验证方式，成为众多互联网银行获客和开展业务的切入点。例如，微众银行和网商银行的客户在注册时均需要通过一张Ⅰ类户或者信用卡验证，便可开设Ⅱ类户。虽然Ⅱ类户不得透支，但向Ⅱ类户发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。这方便互联网银行通过开展互联网贷款业务。

除了银行外，不少非银机构也借助Ⅱ类账户，不断扩展自身业务。例如手机钱包类应用不具备储蓄业务的监管许可，因此通过与商业银行合作，依托于银行Ⅱ、Ⅲ类账户功能，允许用户线上开户，提供实时存取、财富管理、消费支付等服务，从而实现了全景支付与理财的深度结合。而银行在消费者的指令下，把控每笔钱的消费动向，很大程度上提升消费者资金安全。 账户开放是未来发展趋势

近年来，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ的账户开放一直是业界热议的话题。在远程开户方面，银保监会也积极开展了相关工作。2020年2月，银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求银行提高线上金融服务效率，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷，应赔尽赔快赔。2020年4月，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确了商业银行运用互联网渠道和科技手段自动受理贷款申请、开展风险评估、进行授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等应遵循的管理要求。 多位业内人士认为，账户开放一定要结合场景，把金融服务嵌入政务、交通、房屋租赁、通讯等场景中。从长期来看，远程开户和Ⅱ类账户功能的拓展是行业未来发展的趋势。

也有业界人士指出，随着技术手段的日臻成熟，风险管控技术的不断升级，监管机构在安全性的前提下，对个人银行账户开展开业的限制将逐步放松。