晨报记者 赵智妍

近来，央行对“靠档计息”存款进行持续整顿。而近日，工、农、中、建、交、邮储六大国有行集体发布公告称，自2021年1月1日起，个人大额存单、定期存款等存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。有人算了一笔账，10万元存3年定期，2年后提前支取，按照“靠档计息”，2年存款利率2.25%，可以有4500元利息，如果按0.3%的活期存款利率来算，只能有600元利息，相差近4000元。 根据需求决定是否提前支取

近日，工、农、中、建、交、邮储六大国有行集体发布公告表示，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，个人大额存单、人民币定期存款产品等，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日各行人民币活期存款挂牌利率计息。在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息；如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息。 “靠档计息”指的是，在定期产品到期前提前支取，银行会根据实际存期按最近一档的利率计算利息，剩余部分按活期计息。“靠档计息” 产品既保证储户不会损失太多预期收益，也让资金更灵活，这也让“靠档计息”存款在近年来颇受欢迎。

那么取消“靠档计息”对储户有什么影响呢？举个例子，小陈存了一笔10万元3年期的定期存款，利率是3.575%；存满2年后，因为资金流动需要提前支取全部本金，按照“靠档计息”，银行会按2年期限的定存利率2.25%来支付利息，那么小陈得到利息为4500元。如果按0.3%的活期存款利率来算，小陈只能得到600元利息。不同算法，获得的利息差别较大。 面对“靠档计息”的新变化，有专家建议，储户应衡量自身的资金流动性需求，如有短期资金需求，建议在元旦之前取出，这样还能享受靠档计息。如无短期资金需求可继续持有到期，不会有收益损失。

叫停“靠档计息”早有征兆 有业内人士表示，“靠档计息”其实违反了《储蓄管理条例》中“提前支取按活期计息”的相关规定。按照《储蓄管理条例》，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

实际上，早在去年12月，监管部门以窗口指导形式，要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。 今年3月，央行在《关于加强存款利率管理的通知》里称，应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。《通知》也将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估体系（M PA）。这定性了靠档计息存款产品的不合规性。

中小银行揽储影响较大 在国有大行集体叫停前，今年陆续已经有多家中小银行对“靠档计息”产品进行整改。

有分析人士指出，此前，“靠档计息”存款是中小银行在揽储中的“法宝”。然而，虽然这类产品为部分中小银行减轻了一定的揽储压力，但同时不可忽视的是，这也使得银行负债成本显著上升，并加大了流动性风险。当中小银行的高息存款一旦得到市场认可之后，资金就会从传统银行低利率的存款转移到中小银行高利率的存款，而大行为了留住客户，就会被迫提高存款利率，引发不当竞争。 一位民营银行人士表示，“靠档计息”叫停后，对中小银行的揽储影响比较大，定期存款与银行理财相比，已经没有明显优势。民营银行相对物理网点少、品牌影响力弱，难以从传统渠道获得存款，“靠档计息” 受到约束，民营银行资金渠道会变少。

分析人士普遍认为，银行需找到替代方式来应对市场竞争。麻袋研究院高级研究员苏筱芮建议，靠档计息产品再难有发展空间，银行未来应加强产品设计，减少对高息产品的依赖。例如，在靠档计息类存款下架以后，有银行用“按月付息”“分期付息”类产品作为对靠档计息存款的一种替代，还有银行上线产品转让功能，以满足客户对流动性的需求。同时，应加强后续的客户服务，与客户加深互动交流，加强品牌建设和舆情管理。此外，在渠道建设方面，中小银行在加强与外部第三方平台合作的同时，也需要拓展自有营销渠道以提升核心竞争力。