晨报记者 刘志飞（理财主笔）

最近，关于个人养老理财的新闻层出不穷，两周前，五部委联合刚刚下发了《个人养老金实施办法》，银保监会上周末就正式披露了首批可以开展个人养老金业务的商业银行和理财公司的名单。同时，证监会也披露了首批个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录。本周日（11月20日），由四大国有银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展试点的特定养老储蓄也正式面市。

老百姓养老理财有哪些选择？去哪里购买？有哪些门槛？

23家银行可开办个人养老金业务

上周五，中国银保监会发布了《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，《通知》明确，6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司，可以开办个人养老金业务。

证监会也披露了首批个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录。批准37家基金销售机构代销个人养老目标基金。其中包括，6家大型银行、8家股份制银行、2家城市商业银行。

想要投资个人养老金专属的储蓄、理财、保险和基金产品，必须先到银保监会指定的商业银行开立资金账户，开立账户后，才可以购买。

晨报记者注意到，首批可以开展个人养老金业务的商业银行共有23家，而可以代销养老基金的银行只有16家入选，也就是说，如果你在不能代销养老基金的那7家银行开立个人养老金账户，可能面临暂时不能买养老基金的窘境。据披露，这7家银行包括华夏、浙商、渤海和恒丰4家股份制银行，以及上海银行、江苏银行和南京银行3家城商行。当然，证监会也说了，现在是试行阶段，后续名单还会调整。希望这几家银行能尽快补上，否则对开展业务肯定有影响。

特定养老储蓄5年期利率4%

单户50万封顶

据了解，目前各家银行都已经对开办个人养老金账户做了充分准备，就等发令枪响了。不过，部分适合养老的产品已经面市了。继此前面市的个人养老理财产品之后，本周日（11月20日）开始，特定个人养老储蓄也已经在试点银行、试点城市开售了。

特定个人养老储蓄试点银行为工、农、中、建四大国有银行，试点城市为合肥、广州、成都、西安和青岛。也就是说这五个城市符合条件的居民，可以到上述四家银行咨询购买特定养老储蓄产品。

记者从工商银行了解到，该行特定养老储蓄产品的产品期限分为5年、10年、15年、20年四档，目前仅限35周岁以上试点城市户籍的居民在当地网点购买。

据介绍，由于特定养老储蓄主要以养老为目的，购买此类产品要求年龄+产品期限要大于等于55周岁。以此标准计算，35岁以上的客户仅可购买20年期产品，40岁以上客户可购买15年期、20年期产品，45岁以上客户可购买10年期、15年期及20年期产品，50岁以上客户则可购买所有期限产品。此类产品有整存整取、零存整取、整存零取三种类型。目前特定养老储蓄产品年满55周岁才可到期支取，单个客户起存点50元，存款上限为50万元。

从利率来看，工行不同期限的特定养老储蓄产品利率保持一致，以每5年为一个计息周期，前5年整存整取利率最高可达4%，零存整取、整存零取利率最高可达2.25%，5年后利率采取浮动定价。而工商银行普通5年期定期存款的挂牌利率整存整取为2.65%，零存整取、整存零取则为1.45%。

另外，工行特定养老储蓄产品在不同试点城市利率略有差异。其中，广州、成都、西安地区较高，整存整取利率均按照4%执行，零存整取、整存零取利率按照2.25%执行；而合肥、青岛地区整存整取利率则为3.5%，零存整取、整存零取则为2.05%。

需要说明的是，由于个人养老金账户还没正式开立，目前在售的特定养老储蓄产品还不是通过个人养老金账户购买的，如果以后个人养老金账户开立了，通过个人养老金账户购买，还有免税的优惠，只不过每年最高12000元封顶。