晨报记者 刘志飞

近日，中国人民银行、金融监管总局与中国证监会联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），这一举措标志着我国在金融反洗钱领域迈出了重要一步。

新规明确取消了规定金额以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要求，转而更加强调金融机构需基于风险导向开展客户尽职调查，以平衡洗钱风险防控与金融服务优化之间的关系。

风险导向为核心，杜绝“一刀切”

《办法》的核心在于以风险为导向，要求金融机构根据客户的特征和交易活动的性质、风险状况来灵活开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。这一转变，意味着金融机构在处理日常业务时，将更加注重实际情况，而非机械地执行统一标准。

例如，对于收入来源清晰、资金往来稳定且交易金额在合理范围内的客户，银行在办理业务时，除进行必要的身份识别和基本信息核验外，一般不会要求提供额外材料或增加审核流程。这种简化措施，既提高了服务效率，又减少了客户的负担。

然而，在高风险交易场景中，强化尽职调查则成为防范犯罪的关键防线。《办法》明确指出，当客户出现异常交易行为，如突然进行大额资金转入转出、通过柜面或异地大额取现等，银行需及时关注并核实交易背景。一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪，银行需依法采取相关措施，确保金融安全。

案例分析：强化尽职调查的必要性

以某银行客户为例，该客户平时账户交易多为日常生活开支和工资收入，金额在几千元至万元不等。某日，该客户账户突然出现一笔百万级的异常交易，且资金迅速转入转出，引起了银行的注意。

银行随即启动强化尽职调查程序，通过询问客户交易目的、资金来源及用途，并要求提供相关证明材料，最终发现该笔交易涉及非法集资活动。

得益于银行的及时干预，避免了客户资金的进一步损失，并协助警方破获了该起非法集资案件。这一案例充分展示了强化尽职调查在防范金融犯罪中的重要作用。业内人士指出，随着洗钱及相关犯罪手段的不断升级，金融机构仅凭留存的客户身份信息和后台资金监测，已难以满足反洗钱工作的需求。

通过加强与客户沟通，获取更多交易信息，金融机构能够更准确地判断客户及其交易是否正常、合理，从而有效阻断洗钱活动。

平衡安全与便利，保护个人隐私

在实践过程中，金融机构开展客户尽职调查时，往往会引发社会公众关于正当性和个人隐私保护的担忧。一方面，客户希望金融服务和资金流转尽可能快捷；另一方面，电信诈骗、网络赌博等犯罪手段的不断升级，又对资金安全提出了更高要求。

《办法》强调“基于风险”开展客户尽职调查，正是对这一矛盾的制度性回应。它要求金融机构在提供金融服务时，更加充分、合理地兼顾安全和便利。同时，我国《反洗钱法》明确规定，对依法履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密，非依法律规定不得向任何单位和个人提供。

业内专家表示，基于风险的尽职调查并非无限度问询，而是在合法合理的限度内收集必要信息。这一做法既符合国际通行标准，也体现了对客户个人隐私的尊重和保护。

反洗钱与反诈：明确区别，协同作战

值得注意的是，在部分公众认知中，反洗钱与反电信网络诈骗常常被混为一谈。实际上，两者在法律依据、工作方法和目标上均存在明确区别。

反洗钱工作主要依据《反洗钱法》及相关法律法规，旨在预防洗钱活动及相关犯罪；而反诈工作则主要依据《反电信网络诈骗法》，目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动。

尽管两者在金融领域的工作机制上有所不同，但都是维护金融安全、保护人民群众财产安全的重要手段。《办法》的发布，将进一步推动金融机构在反洗钱和反诈工作中发挥更大作用，为构建安全、稳定的金融环境贡献力量。